Ein Studium bringt nicht nur akademische Herausforderungen mit sich, sondern oft auch eine finanzielle Belastung. Die Kosten für Miete, Lebensmittel und Lernmaterialien summieren sich zu Beträgen, die durch BAföG oder Nebenjobs nicht immer gedeckt werden. Hier stellt der KfW-Studienkredit eine Möglichkeit dar, den Lebensunterhalt während des Erst- oder Zweitstudiums zu sichern. Diese Studienfinanzierung ist so gestaltet, dass sie Studierenden den Rücken freihält. Im Folgenden wird erläutert, welche Bedingungen an die Vergabe geknüpft sind, wie sich die Zinsen berechnen und auf was Sie während der Tilgungsphase achten müssen.
Voraussetzungen für die Antragstellung
Die Hürden für einen KfW-Studienkredit sind relativ niedrig angesetzt. Das Förderangebot richtet sich an Studierende im Erst- und Zweitstudium sowie an Promovierende an einer staatlich anerkannten Hochschule in Deutschland. Bei Finanzierungsbeginn müssen Sie volljährig und dürfen höchstens 44 Jahre alt sein. Ein Vorteil ist, dass das eigene Einkommen oder das der Eltern bei der Vergabe keine Rolle spielt.
Ein wichtiger Aspekt ist die Schufa-Prüfung. Die KfW führt eine Bonitätsprüfung durch, jedoch wird nicht bei jedem kleineren Negativeintrag eine Ablehnung ausgesprochen. Kleinere Auffälligkeiten führen nicht zwingend zum Ausschluss. Liegen hingegen harte Negativmerkmale wie eine Privatinsolvenz oder Haftanordnungen vor, wird der Antrag abgelehnt. Studierende mit geringem Einkommen können den Kredit meist dennoch erhalten.
Auszahlungsbeträge und die Auszahlungsphase
Die Förderung zeichnet sich durch Flexibilität bei der monatlichen Auszahlung aus. Sie können den Auszahlungsbetrag zwischen 100 Euro und 650 Euro wählen und während der Auszahlungsphase alle sechs Monate an Ihren Bedarf anpassen. Dies ermöglicht es, bei steigenden Kosten unkompliziert gegenzusteuern.
Die maximale Förderdauer ist an das Alter beim Studienbeginn gekoppelt. Studierende, die bei Finanzierungsbeginn höchstens 24 Jahre alt sind, können den Kredit für bis zu 14 Fachsemester in Anspruch nehmen. Mit steigendem Alter verringert sich diese Semesteranzahl. Die Auszahlungsphase endet spätestens mit dem Abschluss oder Abbruch des Studiums.
Zinsentwicklung und Zinsbelastung
Der KfW-Studienkredit ist kein zinsloses Darlehen. Ein wesentliches Merkmal ist der variable Zinssatz, der jeweils zum 1. April und 1. Oktober an die Kapitalmarktentwicklung angepasst wird. Steigt das Zinsniveau, erhöhen sich die Kosten.
Die Zinsen während der Auszahlungsphase können gestundet und dem Kreditbetrag zugeschlagen werden. Alternativ können Sie die Zinsen monatlich von Ihrem Konto abbuchen lassen, was die Gesamtschulden überschaubarer hält. Um sich vor Zinsschwankungen in der Rückzahlung zu schützen, bietet die KfW zum Studienende die Möglichkeit eines Festzinses an. Mit einem solchen Festzins können Absolventen für bis zu zehn Jahre ihre Raten exakt kalkulieren. Details finden Sie bei der KfW Bankengruppe.
Übergang in die Rückzahlung
Sobald das Studium endet, beginnt die sogenannte Karenzphase. Diese dauert maximal 23 Monate. In dieser Zeit müssen keine Tilgungsraten gezahlt werden; es fallen lediglich Zinsen an. Die Karenzphase dient dazu, den Absolventen ausreichend Zeit für den Start in das Berufsleben zu geben. Auch hier können Sie entscheiden, ob Sie die Zinsen direkt zahlen oder stunden lassen.
Die tatsächliche Rückzahlungsphase beginnt im Anschluss. Die KfW stellt Ihnen rechtzeitig einen verbindlichen Tilgungsplan zur Verfügung. Die Rückzahlungsdauer ist auf höchstens 25 Jahre ausgelegt, und die monatliche Mindestrate beträgt derzeit 20 Euro.
Flexibilität während der Tilgungsphase
Die Ratenhöhe kann alle sechs Monate angepasst werden. Verdienen Sie beispielsweise ein hohes Einstiegsgehalt, können Sie die Raten anheben, um die Restschuld schneller zu senken und Zinskosten zu sparen. Wenn es finanziell eng wird, etwa durch den Wechsel der Arbeitsstelle, kann die Rate reduziert werden.
Darüber hinaus gestattet die KfW jederzeit kostenfreie Sondertilgungen. Wenn Sie eine Bonuszahlung erhalten oder durch Ersparnisse größere Beträge zur Verfügung haben, können Sie den offenen Kreditbetrag teilweise oder vollständig ablösen. Vorfälligkeitsentschädigungen fallen hierbei nicht an.
Strategien für eine stressfreie Entschuldung
Damit die finanzielle Belastung nicht zur Sorge wird, empfiehlt es sich, die Rückzahlung strategisch zu planen. Bauen Sie sich bereits in der Karenzphase einen ersten finanziellen Puffer auf. Sobald Sie ein geregeltes Einkommen erzielen, sollten Sie die monatliche Rate so ansetzen, dass Sie den Kredit zügig abbezahlen. Prüfen Sie regelmäßig, ob ein Festzinsangebot sinnvoll ist, um das Risiko steigender Zinsen abzusichern. Sollten Sie Schwierigkeiten haben, die Raten aufzubringen, wenden Sie sich frühzeitig an Ihren Vertriebspartner, um rechtzeitig Anpassungen vorzunehmen.
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